В. Какой самый экономичный способ занять средства под залог капитала в моем доме, стоимость которого превышает 1 миллион фунтов? Будучи самозанятым, мой доход может быть непостоянным, но я обладаю более 75% капитала в своей недвижимости. Я хотел бы использовать часть этого капитала для ремонта дома, оплаты учебы и консолидации долгов. — Джонатан, 53 года, Англия
Использование вашей ипотеки для доступа к капиталу в вашем доме для ремонта, образовательных расходов или консолидации долгов может быть прагматичной финансовой стратегией. Однако крайне важно учитывать как преимущества, так и долгосрочные последствия такого решения.
В 53 года вы не имеете права на традиционную пожизненную ипотеку, которая является формой выдачи капитала, обычно доступной только тем, кто старше 55 лет.
Если вы накопили капитал в своей недвижимости за счет ипотечных выплат или роста цен на жилье, вы можете получить наличные средства через повторное ипотечное кредитование. Это может включать получение дополнительного аванса от вашего текущего кредитора или переход к новому кредитору с большей суммой займа, чем ваша текущая ипотека.
В любом случае, дополнительные средства будут выданы вам единовременно, при условии, что вы пройдете проверки платежеспособности и соответствуете критериям кредитора.
Оценка ваших финансовых приоритетов
Крайне важно уточнить свои финансовые приоритеты при рассмотрении возможности выдачи капитала. Улучшение дома часто увеличивает стоимость вашей недвижимости, в то время как образовательные расходы и консолидация долгов, хотя и иногда необходимы, не обеспечивают прямой финансовой отдачи и должны рассматриваться с осторожностью.
Хотя консолидация необеспеченных долгов в ипотеку может снизить ваши ежемесячные платежи, это превращает краткосрочные необеспеченные займы в долгосрочные обеспеченные долги, ставя ваше жилье под угрозу в случае неплатежей. Это также может привести к более высоким общим затратам по процентам, поэтому важно оценить общую сумму погашения на протяжении всего срока ипотеки.
Понимание проверок платежеспособности
Готовьтесь к тому, что кредиторы тщательно оценят ваш доход, расходы и кредитную историю во время проверки платежеспособности. Будучи самозанятым, вы должны быть готовы предоставить всю налоговую документацию от Налоговой и таможенной службы Великобритании для проверки.
Кредиторы будут учитывать любые ежемесячные обязательства, такие как оплата учебы, при своих оценках, что может повлиять на вашу кредитоспособность. Однако, если вы собираетесь привлекать средства специально для учебных расходов, некоторые кредиторы могут исключить эту статью расходов из расчетов, что потенциально позволит вам занять больше, хотя варианты могут быть ограничены.
Для ремонта кредиторы потребуют детальные планы, особенно для структурных изменений, так как они могут влиять на безопасность недвижимости и решения кредитора о кредите.
Также учитывайте будущее платежеспособности. Готовы ли вы справляться с потенциальным повышением процентных ставок или колебаниями вашего дохода, когда придет время погашать заем?
Выбор оптимального ипотечного варианта
При принятии решения о том, как действовать, оцените, будет ли более экономичным получить средства через дополнительный аванс по вашей текущей ипотеке или через полное повторное ипотечное кредитование. Сравните вашу текущую процентную ставку с потенциальными новыми ставками и изучите любые штрафы за досрочное погашение и затраты, связанные с переходом к другому кредитору. Всегда учитывайте комиссии и срок ипотеки, так как они существенно влияют на общие расходы.
Также стоит рассмотреть ипотеку с учетной ставкой, где сбережения на связанном счете могут снизить начисленные проценты по ипотеке. Однако такие предложения могут быть менее распространены и иметь более высокие ставки, требуя внимательных расчетов для определения их выгоды.
Если вы рассматриваете ипотеку с выплатой только процентов, будьте готовы к тому, что хотя такие кредиты, как правило, имеют более низкие ежемесячные платежи, вам потребуется надежная стратегия погашения для окончательного завершения кредита, поскольку основная сумма не уменьшается постепенно.
Доступ к капиталу может стать жизнеспособным способом финансирования улучшений дома, образовательных расходов или упрощения долгов, но он несет в себе определенные риски. Правильное решение будет зависеть от ваших финансовых приоритетов, статуса и комплексного понимания как долгосрочных расходов, так и краткосрочных преимуществ. С осторожным планированием и руководством квалифицированного ипотечного консультанта вы можете обеспечить, чтобы ваше финансирование укрепляло ваше финансовое положение, а не ставило его под угрозу.
Адриан Андерсон — основатель и управляющий директор компании Anderson Harris, обладающий более чем двадцатилетним опытом работы в области ипотечного кредитования.
